新型コロナウイルス感染症と生命保険

【コロナ・生命保険のポイント】2020/05/01

コロナ禍のなか、どなたさまにおかれましても大変な日々を過ごしていらっしゃることでしょう。先の見えない暗い道を歩いているようですが、なんとかこの事態が収束に向かうことを切に願います。

私どもは何とか感染リスクを抑え、極力人に会わず電話やメールなどで日々保険の相談をお受けしておりますが、直近の相談内容は以下の2点が多いのでここで報告いたします。

①新型コロナウイルスに感染したら、保険金や給付金は受け取れる？

②感染防止策により収入が減り、生活費が不足し保険料が払えない場合どうしたらいい？

この2点についてまとめますので、長文ではございますがお付き合いください。

まず①です。【新型コロナウイルス感染症が原因で亡くなった】死亡に備える生命保険に加入していた場合、「通常の」死亡保険金を受け取れます。ここで「通常の」という言葉を使うのは理由があります。死亡の原因には「疾病死亡」と「災害死亡」とに区分けされるからです。「災害死亡」とは、病気で亡くなる以外のことを指し、「感染症」が「災害死亡」にあたるのではないか？という議論がなされます。「災害死亡」となった場合は、「割増保険金」が受け取れる契約形態があるため、今回のコロナ感染が「災害死亡」となるのではないかという点が注視されています。当初、多くの保険会社が「災害死亡対象外」と判定していたのですが最近になり、「災害死亡」と認定する保険会社も現れてきたので、それぞれ加入している保険会社に確認することが望ましいです。

【新型コロナウイルス感染症が原因で入院した場合】病気やケガに備える医療保険に加入していて、新型コロナウイルス感染症で入院した場合、加入している医療保険の給付要件に応じて入院給付金を受け取れます。

新型コロナウイルス感染症については、以下のような特別な取扱いを行う生命保険会社もあります。※PCR検査等で「陰性」であっても支払い対象の保険会社がありますので確認してください

①医師の指示で臨時施設（軽症者を治療するホテルなど）または自宅にて療養した場合、その療養期間についても入院給付金を受け取れる

②医療機関が満床などの理由で退院予定日が早くなり退院を余儀なくされた場合、本来必要であった入院期間について医師の証明書などを生命保険会社に提出することで、その療養期間についても入院給付金を受け取れる

上記①、②の取扱いは生命保険会社によって異なるので、加入中の生命保険会社に確認することが大切です。

続きまして、生活費の減少で保険料の支払いが困難になった場合の特例措置です。これらは一時的な対処にしかなりませんが参考にしてください。

【保険料払込猶予期間の延長】保険料の払込みが困難な場合、保険契約者からの申し出により、保険料払込猶予期間を最長6カ月間延長する取扱いが実施されています。保険料払込猶予期間とは、保険料の払込期限を迎えても、すぐに失効（保険の効果が切れる）せず、その後一定期間内に払い込めば保険契約が有効に継続できる期間のことです。多くの生命保険会社が保険料払込猶予期間を2020年9月30日までとしていますが、生命保険会社によっては、2020年8月31日や2020年10月31日までとしている生命保険会社もあります。※あくまで保険料の払い込みを猶予する期間を延長するもので、保険料が免除される訳ではありません。

【契約者貸付に対する利息の免除】契約者貸付とは、契約者が契約している生命保険の解約返戻金の一定範囲内（積み立てているお金の一部）で、貸付を受けることができる制度です。一般的に、契約者貸付を受けている間も、保障は継続し、配当金を受け取る権利も継続します。ただし、保険種類などによっては利用できない場合があります。契約者貸付の貸付金には、通常は生命保険会社所定の利息（複利）がつきます。しかし、新型コロナウイルス感染症にかかる一時的な措置として、貸付金利を0％にしている生命保険会社があります。この特別な取扱いには、新型コロナウイルス感染症に感染しているなどの条件はなく、下記のとおり対象となる期間が定められています。貸付金利0％の貸付を申込むには、申込受付期間を2020年5月31日までとしている生命保険会社が多く、貸付金利0％の特別金利が適用される期間は、新規で貸付を受けた日から2020年9月30日までとなっています。2020年10月1日からは、生命保険会社所定の通常の貸付金利となります。契約者貸付は、審査などの手続きが必要な他の金融機関の借入とは異なり、解約返戻金の一定範囲内（積み立てているお金の一部）からお金を借りるため、銀行口座への入金が早いのがメリットといえます。契約者貸付の申込みをした場合、翌日か翌々日には銀行口座へ入金する生命保険会社もあります。新型コロナウイルス感染症の影響により、一時的にお金を借りたいときには有効な方法ではないでしょうか。※生命保険会社に据え置いている積立配当金・祝金などがあれば、それらを引き出し利用するという方法もあります。

本日は、新型コロナ感染症に関する生命保険の取り扱いについて紹介させていただきました。

参照：生命保険文化センター